50대 은퇴 전 나의 재정상태 점검 및 전문가가 알려 주는 필수 대비책

은퇴를 앞둔 50대라면 자신의 재정 상태를 제대로 점검하고 노후 준비를 위한 현실적인 대비책을 세우는 것이 무엇보다 중요합니다. 이 글에서는 금융 전문가가 알려주는 나의 자산과 부채 상태 점검 방법과 연금과 생활비, 긴급자금과 보험까지 단계별로 준비해야 하는 필수 대비책에 대하여 알려드리니 차근차근 따라 해 보시기 바랍니다.

 

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1. 은퇴 전 나의 재정 상태 점검
2. 은퇴 후 예상 소득 계획 세우기
3. 생활비 구조 분석 및 절감 전략
4. 긴급자금 준비와 보험 점검
5. 자녀 지원 계획과 상속 설계
6. 자주 묻는 질문
7. 맺음말

 

 

1. 은퇴 전 나의 재정 상태 점검 - 자산과 부채 현황 점검

50대 은퇴 전 준비의 첫걸음은 현재 나의 자산과 부채 상태를 명확히 파악하는 것입니다. 현금 자산, 부동산, 예적금, 주식, 펀드 등 모든 금융자산을 목록화하여서 나열해 보고, 동시에 주택담보대출, 신용대출, 보증 등 모든 부채도 빠짐없이 확인해서 나의 자산과 부채 현황을 점검해 봐야 합니다.

순자산(총 자산 - 총부채)을 산출하면 앞으로 얼마나 여유가 있는지 한눈에 파악할 수 있습니다. 만약 고금리 부채가 있다면 은퇴 전에 우선적으로 상환하거나 금리를 낮출 수 있는 상품으로 갈아타는 것이 좋은데 이는 수입의 감소를 감안한 사전 조치라고 보시면 되겠습니다.

 

2. 은퇴 후 예상 소득 계획 세우기

은퇴 후에도 안정적인 소득 흐름을 유지하려면 들어오는 소득에 대한 사항을 점검하고 확인해야겠습니다. 대표적으로 은퇴 이후에 매달 받을 수 있는 공적연금(대표적인 국민연금)과 사적연금(개인연금, 퇴직연금) 등을 종합적으로 점검해야 합니다.

국민연금 예상 수령액은 국민연금공단 홈페이지에서 확인할 수 있으며, 개인연금과 퇴직연금은 가입 증서를 바탕으로 예상 금액과 수령 시점을 계획할 수 있는데, 이 역시 국민연금공단 홈페이지에 연동 작업을 통하여 확인하실 수 있습니다.

<국민연금공단 예상 연금 수령액 확인하기>

연금 소득외에도 매달 들어올 수 있는 수익을 파악하고 이에 대한 점검과 연 단위 예상 소득을 계산해 봐야겠습니다. 대표적으로 만들어 주면 수익이라고 한다면, 아파트는 오피스텔 등의 부동산의 임대수익, 주식이나 펀드 등의 투자를 통하여 생기는 배당수익이 있을 수 있으나, 노후에도 일을 하면서 얻을 수 있는 추가적인 근로소득도 미리 생각해 보는 것이 좋겠습니다. 은퇴 이후 Full Time Job 은 아니더라도 파트타임 알바 등의 경제적 활동을 통하여 추가 소득을 마련해 둔다면 노후에 큰 도움이 될 것입니다.

여기서의 관건은 각각의 연금이나 연금 외 소득에 대하여 시기별 수령 시기 등을 확인하면서 연금 수령금액이나 기타 소득을 고려하여 안정적인 현금 흐름을 위한 소득 포트폴리오를 설계하는 것이 핵심이 되겠습니다.

 

 

3. 생활비 구조 분석 및 절감 전략

나의 재정 상태를 어느 정도 파악하셨다면 노후에 나의 지출에 대한 현황이나 예상되는 내역에 대한 정리도 필요합니다.

이는 은퇴 후 나의 예상 소득을 계획하고 분산 포트폴리오를 설계하는 것만큼 중요한 것으로 생활비 구조나 지출 내역에 대한 파악이 되지 않은 상태에서 은퇴하면 예상보다 빠른 자산의 소진이 이루어짐을 뒤늦게 발견하게 될 것입니다.

생활비 구조 분석을 위해서는 최소한 최근 1 ~ 2년간 월별 생활비를 확인해서 필수지출항목과 선택(일시)지출로 나누어서, 은퇴 후에 예상 생활비를 계산해 볼 수 있을 것입니다.

고정비용(주거비, 관리비, 통신비, 자동차 유지비 등)은 대안이 없는지 점검해보고, 선택지출(외식, 쇼핑, 여행 등)은 가성비 높은 대안으로 점차 줄여 나가는 것을 고려해야 합니다. 필요하다면 현재 거주하고 있는 주거지의 규모 축소나 이사를 통하여 고정 비용을 절약하고, 대중교통 이용 등의 교통수단 변경 등으로 고정비용 중에서도 줄일 수 있는 것들을 찾아내는 것이 좋겠습니다.

 

4. 긴급자금 준비와 보험 점검

은퇴 이후에 예상치 못한 큰 지출은 지금까지 모아 두었던 노후 자산을 급격히 잠식시킬 수 있습니다. 예를 들어 예상치 못한 질병이나 사고에 의해 근로 소득이 발생하지 못하는 상황에 대비한다거나, 그에 따라 발생하는 의료비 등은 별도의 긴급 자금으로 최소 6개월에서 1년 치 생활비 정도는 확보를 해 두는 것이 좋겠습니다.

이 밖에도 긴급자금의 개념으로 발생할 수 있는 가족, 형제의 경조사 비용이나, 이사나 집 인테리어나 가전 제품 교체 등을 대비한 목둔은 별도로 마련해서 단기예금이나 CMA 계좌 등 쉽게 인출할 수 있는 곳에 저축을 해 두는 것이 좋겠습니다.

은퇴 이후에 예상치 못한 질병이나 사고에 대한 대비가 여유 자금으로 마련되어 있지 않더라도 기존에 가입해 둔 보험이 있다면 보장 내역이나 약관 등을 확인하여 현재 상황에 맞게 최적화하는 보험 점검 컨설팅을 받아 보는 것도 좋겠습니다. 특히나 나이가 들면서 발생하는 질병이나 가족력 등의 질병에 대하여서 보장이 되는지 여부와, 중복 또는 불필요한 보장 내역을 확인한 후 최적화 작업을 진행해야겠습니다. 특히나 50대 이후에는 암이나, 뇌혈관질환, 심장질환 등 중대질병 보장은 물론 골절이나 치아, 간병에 대한 부분도 고려를 하여 점검해 봐야겠습니다.

 

 

5. 자녀 지원 계획과 상속 설계

50대에 은퇴하는 시점에 자녀에 대한 학자금이나 결혼자금 지원은 어느 정도 예상은 되지만, 그 규모가 생각보다 크기 때문에 노후 준비를 위해 마련한 나의 자산을 많이 깎아 먹을 수 있습니다. 어느 정도 수준에 맞는 지원을 생각해야지, 무리하게 자녀를 위한 비용 지출은 추후에 나의 노후 생활을 위협할 수 있으므로 자녀와 솔직히 지원 범위를 상의하고 계획을 세워두시는 것이 좋겠습니다.

또한 상속과 증여는 상당한 시간을 두고 실천해야 하는 것이기 때문에 사전에 계획해 두면 세금 부담을 줄일 수 있어서 노후 준비 사항으로 꼭 챙겼으면 좋겠습니다. 이에 대하여서는 전문가 상담을 통해 합법적으로 증여 공제를 활용할 수 있는 방법을 찾는다면 훨씬 더 쉽게 방법을 알아둘 수 있을 것이고, 상속에 대한 부분도 이른 감이 있다고 하지만, 미리 고려를 해 둔다면 가족 간 갈등을 예방할 수도 있으니 참고해 보시기 바랍니다.

 

6. 자주 묻는 질문

Q1. 50대에 부채가 많으면 어떻게 하나요?
A1. 고금리 부채부터 우선 상환하고, 대환대출 등을 통해 이자 부담을 줄이는 것이 중요합니다. 필요한 경우 전문가 상담을 통해 부채 관리 계획을 수립합니다.

Q2. 연금만으로 생활이 가능할까요?
A2. 대부분의 경우 공적연금만으로는 부족합니다. 추가적인 사적연금, 임대수익, 이자소득 등을 확보해 소득원을 다변화해야 합니다. 일반적으로 직장 생활을 하신 분이라면 퇴직연금도 있을 수 있고, 주택을 보유하고 계신 분이라면 주택연금을 통하여 추가적인 소득원을 만들어 낼 수 있으실 것입니다.

Q3. 보험은 어떻게 정리해야 하나요?
A3. 중복되거나 불필요한 보험은 해지하고, 실손보험 등 필수 보장은 최신 상품으로 갱신하는 것이 좋습니다. 보험 리모델링 전문가의 상담을 추천합니다.

Q4. 자녀에게 얼마나 지원하는 것이 적정할까요?
A4. 가족마다 상황이 다르지만, 일반적으로 본인의 노후 자산을 보장할 수 있는 범위 내에서만 지원하는 것이 바람직합니다.

 

7.  맺음말

50대 은퇴 전에 나의 노후 준비를 한다는 것에 걱정하시는 분이 많은데,  전혀 늦은 것은 아닙니다.  지금부터라도 자산과 부채를 점검하고, 연금과 소득원을 확충하며, 생활비와 리스크에 대비한다면 보다 안정적인 노후를 맞이할 수 있습니다. 필요하다면 전문가의 도움을 받아 나에게 맞는 맞춤 전략을 세워보시기 바랍니다. 현명한 준비로 걱정 없는 노후를 만들어 가시길 응원합니다.

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